S otázkou, jak financovat své bydlení se potýká každý z nás alespoň jedenkrát, ne-li vícekrát za život. Na našem trhu existuje nepřeberné množství možností výběru a je na nás, pro jakou možnost se rozhodneme.
V tomto úvodním článku bychom se podívali na základní druhy financování. Jak lze tyto prostředky využít a za jakých podmínek získat.
HYPOTEČNÍ ÚVĚR
Hypotéky slouží k zajištění bytových potřeb, jsou obvykle zajištěny nemovitostí, kterou kupujete, takže můžete získat vaše nové bydlení za nízké měsíční splátky s výhodnou úrokovou sazbou rozloženou na dlouhou dobu splácení v horizontu až 40 let.
Hypotéku lze použít na koupi nemovitosti nebo stavebního pozemku, výstavbu domku, rekonstrukce, modernizace či údržbu, stejně tak vypořádání dědictví nebo společného jmění manželů, ale i přeúvěrování dříve poskytnutého úvěru na nemovitost. Dále je možné si vzít hypotéku na pronájem, pokud součástí příjmů jsou i příjmy z pronájmu nemovitosti.
Na našem trhu jsou různé druhy hypotečních bank, stejně tak i různé druhy hypoték.
Příklad refinancování neboli přeúvěrování:
Jáchym si uzavřel v roce 2009 hypotéku na koupi nového bytu s úrokovou sazbou 3,5% s fixací na 5let. V tomto roce (2014) mu končí fixační období, od domovské banky je mu nabídnuta nová sazba úroků 3,2% . Ale on má v tomto období možnost jakékoliv změny na své hypotéce – ať vložení mimořádných vkladů, tak i možné úplné splacení. Pro splacení využil nabídku konkurenční banky, která mu nabídla úrokovou sazbu 2,95% se splacením o 5let dříve při zachování stejné měsíční splátky, novou hypotéku tedy použil na přeúvěrování té staré…..
ÚVĚRY ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ
Jedná se o takzvaný účelový úvěr (úvěr s účelem financování bydlení, a to ať už se jedná o koupi bytu či domu, výstavbu rodinného domku, garáže nebo jejich rekonstrukce či modernizace, ale i na pořízení družstevního bytu – převod členských práv a povinností). Veškeré účely je nutné doložit doklady – kupní smlouvou, smlouvou o dílo, fakturami či účtenkami.
Tento úvěr lze také použít na přeúvěrování hypoték nebo úvěrů na bydlení – splacení stávající hypotéky při ukončení fixace lepší současnou nabídkou úvěru – to se rozumí za lepších úrokových podmínek i podmínek splácení.
Tyto půjčky jsou spojené s uzavřením stavebního spoření, které je prvním krokem. Úvěr může být poskytnut až do výše cílové částky, kterou si zvolíte v momentě, kdy uzavíráte smlouvu o stavebním spoření. Splátky a úrokové sazby se odvíjí od určení výše splátky či doby splácení.
SPOTŘEBITELSKÉ ÚVĚRY – ÚČELOVÉ
Jsou velmi silným nástrojem stavebních spořitelen a bank, jedná se o „malé úvěry“ – půjčky do 300.000,- Kč. Tyto úvěry nevyžadují zajištění nemovitostí, úročení je velmi dobré, to znamená, že úrokové sazby se pohybují okolo 5%, jen je nutné půjčené peníze využít účelově a doložit doklady.
Tyto úvěry se využívají především na údržbu, rekonstrukci či modernizaci v menším rozsahu, ale slouží i jako doplňky k výše uvedeným hypotékám.
Existují samozřejmě i další možnosti půjček – například Americká hypotéka či Australská či neúčelové spotřebitelské úvěry, které se však z důvodu vyšší úrokové sazby využívají na financování bydlení jen okrajově/doplňkově a to především na dovybavení domácností (koupě věcí, které nejsou pevně spojeny s nemovitostí jako je postel, stůl, gauč či jiný volně stojící nábytek).
Nevýhodou neúčelových spotřebitelských úvěrů je vysoká úroková sazba pohybující se nad 10% úrok, vysoké splátky způsobené krátkou dobou splatnosti, ale i řada dalších poplatků.
Výhodou těchto úvěrů je nedokládání jejich účelu (za půjčené peníze lze koupit cokoliv) a není nutné zajištění zástavou nemovitosti.
Z široké nabídky možností financování na našem trhu je pro laika těžké vybrat si optimální řešení samostatně. Proto je vhodné využít služeb finančního poradce, který bezplatně navrhne několik možností k výběru. Je schopen jednotlivé možnosti financování kombinovat a připravit řešení „šité na míru“.
Postupně se zde v Bydlení v kostce budeme věnovat jednotlivým druhům financování detailněji a s praktickými ukázkami reálných případů.
Tak…… s chutí do toho……
autor článku : Linda Neubauerová
Napište komentář