Končí Vám fixace? Pak můžete refinancovat…. ,neboli splatit stávající hypotéku či úvěr úvěrem novým …s aktuálním úrokem, který může být nižší, než Váš původní….
Dlužníky jste již nějaký ten pátek, podle toho, jakou jste si původně vybrali hypotéku, či úvěr a pravidelně nějaké ty roky splácíte. Blíží se termín, kdy Vaše současná úroková sazba končí, končí Vám její fixace. Zde je nutné pohlídat to správné datum, ke kterému končí… ano, současná banka Vás bude informovat o nové nabídce, ale nechá si to na nejkrajnější možný termín a nabídka pravděpodobně nebude odpovídat nejnižší sazbě na současném trhu.
Vaším zájmem je včas – což znamená minimálně 2 měsíce před termínem – začít sbírat informace, jaké jsou aktuální nabídky, jak se pohybuje současná výše úrokové sazby. Ale pozor, zde začíná boj o klienta…. banky a spořitelny se předhánějí, která nabídne více akcí na různé slevy a snížení sazby…
Nenechte se nachytat, nejde jen o výši úrokové sazby … hlavně o kombinaci doby fixace a doby splácení a samozřejmě pozor na poplatky a pozor na slevy, které jsou většinou vázány na uzavření nějakých dalších „produktů“…. pojištění, účtů apod….
Zde je potřeba opravdu kvalitního poradenství, které Vám nabídne výsledky veškerých možných kombinací….
Samozřejmě, někdo preferuje nižší splátky s možností splácet co nejdelší dobu – pak je výše přeplacení opravdu vysoká… naopak někdo má možnost splácení vyšších splátek, pak bude mít úvěr nižší náklady, protože bude dříve splacen….
Jak takové refinancování probíhá ?
Vyřízení této nové hypotéky – úvěru bývá tzv. ZJEDNODUŠENÉ … samozřejmě přesné podmínky má každá banka své, ale i tak se dá obecný rámec určit….
Hlavní a prvním hlediskem je bezchybná platební historie – jak tohoto stávajícího úvěru, tak všech ostatních půjček a závazků – všichni klienti v této době prochází tzv. prescore – kontrolou všech registrů a z daného výsledku se odvíjí další postup – v případě jakéhokoliv pochybení, některé banky přistoupí „jen“ k úrokové přirážce, neboli zvýšení základní úrokové sazby, ale některé banky ihned zamítnou žádost – pochybením může být třeba jen opakované přečerpání kontokorentu nebo vynechání jen jedné předepsané splátky…
Pokud je výsledek kladný, je možné přistoupit k samotnému vyřízení vybraného úvěru…..
U současné úvěrové banky je nutno zažádat o souhlas splacení s vyčíslením aktuálního dluhu. Tento souhlas musí obsahovat výši dluhu (většinou i včetně poplatků a splátek, které nebyly uhrazeny do data splacení), číslo účtu, na které má být dluh zaplacen a pokud se jedná o úvěr se zástavou nemovitostí, měla by obsahovat i souhlas se zástavou nové banky v dalším pořadí… po splacení prvního dluhu se původní zástava zruší a nemovitost může zajistit dluh následující, ale některé banky do určité výše nové půjčky zástavu nemovitostí nepožadují…. Někdy vystavení tohoto souhlasu trvá delší dobu, ale je postačující ho doložit až před čerpáním.
V čem je vyřízení nové hypotéky zjednodušené?
- Jednou z nejdůležitějších podmínek je doba splácení původního úvěru – většinou se pohybuje od 2 let splácení – některé banky vyžadují 3 roky – to znamená, že původní úvěr je již více než 2 nebo 3 roky bezchybně splácen
- Klient většinou nemusí dokladovat příjmy, pokud je nová splátka stejně vysoká jako původní nebo max. o 500,- vyšší…., výši svých příjmů nahlásí, ale není nutno potvrzení od zaměstnavatele.
- U většiny bank není nutno dělat nový odhad nemovitosti – je použit původní odhad, ale musí se předložit aktuální list vlastnictví nemovitosti a nové současné fotografie zajištěné nemovitosti, pak jde schvalování pouze přes techniky dané banky….
- U většiny bank je pro doložení účelu postačující předložení kopie úvěrové smlouvy původního úvěru, poslední výpis vykazující přibližnou výši dluhu a před čerpáním nového úvěru originál souhlasu s vyčíslením dluhu…
Pokud je vše řádně předloženo, tak už nic nestojí v cestě ke schválení nového úvěru, kterým se splatí úvěr původní – zde je nutné stihnout termín splacení….
Po splacení původního úvěru Vám přijde vyrozumění o této skutečnosti a tzv. kvitance – potvrzení, že dluh byl splacen a může být vyvázána zástava – dle nového občanského zákoníku toto vyvázání předkládá na katastr nemovitostí dlužník/majitel a výmaz je i nově zpoplatněn (stejně jako vklad 1000,-Kč).
Stejně tak po splacení původního úvěru a po jeho vyrozumění můžete zrušit původní splátky a oslovit původní banku, zda na splacených účtech nevznikl nějaký přeplatek, který si necháte vyplatit.
Takto jakýsi obecný postup. Samozřejmě jsou různé možnosti splacení původního úvěru plus navýšení půjčky pro nový účel, spojení několika úvěrů do jednoho….
Ale to až zase někdy příště….
autor článku: Linda Neubauerová
Napište komentář